Qué es la Tasa Nominal Anual

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Comenzando con Qué es la Tasa Nominal Anual

Qué es la Tasa Nominal Anual, me favorece la TNA, estas y otras consultas son las que se hacen los clientes bancarios en el momento de preguntar la rentabilidad del producto financiero como pueden ser depósitos a plazo fijo o bien hipotecas.

Qué es la Tasa Nominal Anual

La Tasa Nominal Anual, o bien en su forma abreviada TNA, es el dato más empleado por los clientes del servicio de financieras para contrastar las distintas rentabilidades que ofrecen los productos bancarios desde depósitos a plazo fijo hasta hipotecas en tanto que puede usarse para medir tanto el ahorro como el costo de uno de estos productos.

TNA: BCRA

Tal es la relevancia de la TNA que el Banco Central de Argentina obliga a las financieras a dar información detallada sobre sus productos por medios de indicadores como la Tasa Nominal Anual o bien el Costo Financiero Total (CFT).

Tasa Eficaz Anual (TEA)

Es la tasa que consigue el ahorrista en el momento en que concluye el periodo total. Si piden un plazo fijo de dos meses y consiguen un TNA de 25%. Si pasado los un par de meses, optan por renovar el plazo fijo por otros un par de meses. En qué momento concluye el segundo periodo de un par de meses, y si no desean renovar el plazo fijo, la ganancia económica va a ser la suma de los dos 2 periodos. Exactamente el nuevo porcentaje es la TEA.

Qué es la Tasa Eficaz Mensual de un plazo fijo

La TEM, la tasa de interés que recibe de forma mensual por el plazo fijo. Si la TNA es de 30%, va a haber que dividir el 30% por los 12 meses del año, de este modo consigue la tasa mensual, o sea el dos,5%. Con lo que si empiezan un plazo fijo por tres meses, conseguirá dos,5% de ganancia en cada uno de ellos de los 3 meses.

• En caso de depositar $ 10.000 en un plazo fijo a 2 meses a una TNA de 30%, la ganancia obtenida es de $250 mensual.
• Para obtener una mejor precisión de la ganancia del plazo fijo, deben dividir la tasa de interés anual del banco por 12, podrán saber cuánta será la ganancia por mes. A fin de decidir mejor sobre el plazo fijo.

Descomposición de la Tasa Nominal Anual 

• Tasa, ganancia para el banco o entidad financiera de conceder un determinado producto (por ejemplo un préstamo) o el costo para el cliente por utilizar dicho producto. También podría considerarse al revés, es decir, el ahorro que obtenemos por el uso de determinados bienes bancarios como un depósito a plazo fijo. En resumen, determina el costo de un crédito o la rentabilidad de un ahorro.
• Anual, la TNA suele esta referida a un periodo de un año, aunque implica diferentes pagos en dicho periodo.
• Nominal, capitaliza más de una vez al año ya que son los intereses o rentabilidad que genera un producto mes a mes y se utiliza solamente como referencia del ahorro o la rentabilidad que ofrecen los productos bancarios. Si consideramos plazos inferiores al año, deberemos dividir la TNA en los respectivos periodos: mensual entre 12, trimestral entre 4.

Qué diferencia existe entre la TNA y la TEA 

La TEA o Tasa Efectiva Anual, es el interés que efectivamente se aplicará a la operación o producto. Es la tasa que finalmente pagaremos si abrimos un préstamo o aquello que cobraremos si contratamos un depósito fijo. Después de esta explicación muchos podría preguntarse qué sentido tiene publicar una tasa que finalmente no medirá realmente el ahorro o el coste y la respuesta es que permite un cálculo mucho más sencillo y rápido del rendimiento o coste de la operación que estemos contratando, entre otros motivos, porque puede utilizarse mediante una fórmula de interés simple y no compuesto como requiere la TEA.

La TEA y TNA coincidirán siempre y cuando se considere un plazo de un año para ambos.

Invertir a TNA y TEA: Ejemplos

Tasa Nominal Anual (TNA): Es el interés que pagan anualmente por un período de 12 meses los bancos al colocar el dinero en un instrumento financiero, como un plazo fijo:

• Si el TNA de un plazo fijo es del 25% a un plazo de 30 días, el interés pagado por dicho período será 2.08% = 25% / 12 meses.
• Si invierten en plazo fijo a un mes con un TNA del 25% anual unos $10.000, al finalizar los 30 días se le acreditarán en la cuenta un total de $10.208 = $10.000 de capital inicial + $ 208.33 de intereses ganados.

Tasa efectiva anual (TEA): Se relaciona con la reinversión de intereses ganados al renovar un plazo fijo. A partir de la capitalización del interés, el dinero a invertir será mayor:

• Si invierten $10.000 a una TNA del 25% en 2 períodos de 30 días cada uno de ellos. Al finalizar el primer plazo de 30 días habrán ganado $10.208.
• Al invertir en el segundo período a igual TNA del 25% el capital nuevo será de $10.255 (capital + intereses de la inversión anterior), habrán ganado $10.463.

Si deciden invertir y realizar un plazo fijo de $ 10.000 a 365 días con una TNA del 30%, pudiendo ponerlo a 30 días al 28%, los intereses capitalizados tras renovar la inversión unas 12 veces completando los 365 días, la ganancia total será de $13.188 y una TEA del 31.89%. Mientras que, la inversión sin capitalización a 365 días a una tasa más alta la ganancia será de $13.000, a una TEA del 30%.

Es mejor utilizar la TNA o CFT

El CFT es el Costo Financiero Total y es una medida mucho más completa sobre la rentabilidad que la TNA debido a que tiene en cuenta las posibles comisiones o gastos que nos puedan aplicar y que evidentemente, reducen las ganancias que podamos conseguir de un plazo fijo, por poner un ejemplo. En este sentido se tendrá presente asimismo el plazo tanto de pagos de comisiones como de cobro de intereses y se podría dar el caso de una entidad que, ofertando una TNA superior, ofreciese un CFT menor debido a los costos que se aplican. Dicho ejemplo se muestra en la próxima tabla: 

Algo a estimar es que en un escenario de tasas fijas, lo mejor y más aconsejable es renovar la inversión en cortos plazos a fin de capitalizar el interés.

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