Garantías en plazos fijos

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Comenzando con Garantías en plazos fijos

La seguridad es un tema muy relevante actualmente  la hora efectuar cualquier clase de inversión, en especial cuando la inversión que efectuamos es en renta variable, donde las ganancias no están garantizadas y especialemte en los tiempos actuales de crisis, donde muy frecuentemente prima la seguridad por delante de la rentabilidad.

Si charlamos de los productos bancarios frecuentes como puedan ser las cuentas (corrientes o bien de ahorro) o bien los depósitos a plazo fijo, puede semejarnos que a priori la seguridad va a estar garantizada: son productos donde la rentabilidad se acuerda ya antes de la contratación,concemos el plazo y podemos planear con perfección nuestros flujos de caja. Mas exactamente por ofrecer estas condiciones de seguridad y tratarse de productos simples, el Estado debe preocuparse por sostener estas condiciones a través de las garantías en plazos fijos.

Esto es una cosa que no todos conocen, salvo que estén atentos a las publicaciones periódicas que se hacen desde los bancos. El Estado materializa las garantías en plazos fijos a través de un Fondo de Garantía de Depósito garantiza que cada usuario con plata depositada, así sea en plazos fijos o bien cuentas ahorro/remuneradas, recuperara la inversión efectuada con un máximo por usuario y cuenta. Si ya por sí esta clase de productos son segurísimos, el hecho de tener el respaldo del Estado aún los dota de mayor confianza y eso se traduce en una mejor previsión de nuestros fondos.

Cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos

El Seguro de Seguro de Garantía de los Depósitos fue creado en el año 1995 para cubrir los productos previamente señalados y complementar el sistema de protección de depósitos. La cantidad fijada en 1998 para este fondo fue de 30.000 pesos, mas la creciente inflación y el desarrollo del poder adquisitivo y ahorrativo de los argentinos hizo precisa una modificación de esta cantidad. Por esta razón en enero del año 2011 se acrecentó esta cantidad hasta los 120.000 pesos. Mercedes Marco del Pont, presidente del Banco Central de la República Argentina, comentaba al respecto:

Esta medida, enmarcada en el presente escenario de firmeza y consolidación del sistema de finanzas local, tenderá a un mayor nivel de cobertura en favor de los depositantes de las entidades de finanzas que operan en este país, dejando efectuar el incremento de que se trata sin cambiar la alícuota para el cálculo del aporte mensual que deben efectuar las entidades de finanzas al Fondo de Garantía de los Depósitos

Debemos tomar en consideración que en Argentina esta garantía no marcha como en otro países y esto desea decir que los plazos fijos con determinadas tasas no están cubiertas, específicamente, aquellas que superen los límites establecidos por el Banco Central de la República Argentina. Estos límites se muestran en la próxima tabla:

Estos límites levantaron no pocas críticas debido a la inflación existente de prácticamente el 25%. El Gobierno persiste en su negativa a admitir esta cantidad, mas la verdad es que los costes medran rapidísimo y absolutamente nadie se atreve a contratar plazos fijos por menos de las cantidades de la tabla precedente puesto que no estaría cubriendo su dinero de la pérdida de valor que provoca la inflación.

Cómo actúa

Este fondo se creó para compensar las posibles pérdidas por quiebra o bien default del banco, mas la verdad es que la realidad ha sido algo diferente. Los bancos han atrevasado grandes contrariedades desde el momento en que este fondo se crease, como por servirnos de un ejemplo el default de Argentina en el año 2001, y ya antes de dejar que ciertas entidades cayerán, se inyectó dinero a través de este fondo a las entidades que más lo precisaban.

Hoy en día, en países como España, esta estrategia se ha llevado el límite pues no se ha dejado caer ningún banco y se ha remodelado toda la banca a través de inyecciones de dinero y fusiones bancarias.

También, los inconvenientes financieros actuales ha provocado que las personas que debiesen percibir compensación, lo hicieran en forma de deuda adquirida por el estado. Debemos tener en cuentas que pese a las garantías en plazos fijos, no existen productos 100% seguros en el mercado y si bien tengamos plenamente previstos el plazos y la tasas de interés, siempre y en todo momento va a existir un peligro, por mínimo que sea, que debemos aceptar.

Las garantías en plazos fijos son el respaldo ofrecido por el Estado par resguardar a los clientes del servicio de posibles malos comportamientos de sus bancos, mas vamos a deber conocer bien las condiciones de los productos contratados para reducir el peligro y no llevarnos sorpresas indeseadas.

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